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常见问题

区块链+法定数字货币,金融科技成行业共识,货币发展将是下一站?

来源:互联网点击: 发布时间:2020-04-20 10:00

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有研究报告指出:我国在CBDC的研究和测试工作走在全球前列,并且十分坚定推进该项工作。研究机构认为成本优势决定了DC/EP是否会被广泛接受,支持混合技术架构意味着围绕DC/EP有望诞生更多的应用创新场景。在短期主要是金融基础设施的建设,在长期有望催生开放银行、物联网支付等更大规模的建设需求。其中银行IT厂商和提供身份认证的安全厂商主要受益。

金融科技:迈入精耕细作时代,应用基于移动金融用户人工智能、大数据分析的基础上。据行业报告指出,2019年我国移动金融的用户增长依旧强劲,但在经过爆发式扩张后整体增速有所放缓。研究机构观察2019年月均MAU(月活跃用户数)Top100的金融App,合计MAU(月活跃用户数)/DAU(日活跃用户数)分别同比增长22%/21%,合计月均使用时长/月均使用次数分别同比增长37%/16%,其中月均使用时长增速显著高于MAU意味着用户黏性的提升。金融机构持续加码的研发投入以及金融IT公司稳健增长的营业收入亦提供了佐证。

相较之下,以支付转账/账户查询/生活缴费等功能切入的综合金融、网上银行及支付结算类App用户体量显著占优,基本垄断了2019年月均MAU榜单的Top15。

通过分析各领域2019年月均MAUTop10App合计用户数的变化(图12),整体而言支付结算(同比+39%)、消费信贷(+33%)、保险服务(+31%)及网上银行(+28%)四大领域增长明显,主因银联云闪付的大力营销、现金贷头部平台在行业洗牌下抢占份额、居民保障需求的日益觉醒以及商业银行的持续投入

研究机构统计2019年月均MAU排名各领域Top10的App、并按用户当年使用时长进行重新排序,测算Top3合计用户使用时长相较Top10的比例这一指标来观察各细分领域的集中度。

研究机构通过测算各细分领域MAUTop10的App人均单日使用时长及人均单日使用次数的最低/最高/中位值

统计2019年月均MAU排名各领域Top10的App、并按用户当年使用时长进行重新排序,测算Top3合计用户使用时长相较Top10的比例这一指标来观察各细分领域的集中度

研究机构指出:通过分析2019年12月份头部App的活跃度指标来看,可以发现尽管传统金融机构在数量上略胜一筹,但用户运营能力仍然存在提升空间,互联网平台在主要指标上有显著的领先优势,具体来看:

东方财富旗下股票/基金主打App位居前二,股票交易领域的同花顺、大智慧、涨乐财富通(华泰证券)、牛股王以及提供综合金融服务的京东金融亦处于领先位置。商业银行中平安银行、工商银行(及工银融e联)、中国银行相对突出。

在上述头部股票交易及理财投资类App之外,支付宝、平安金管家、随手记、京东金融通过提供综合金融服务获得用户的高频使用,同时提供消费信贷服务的拍拍贷、分期乐(乐信)、360借条、安逸花(马上消金)表现突出。商业银行中的招商银行(及掌上生活)相对领先。

支付宝及上述股票交易App显著好于其他金融App,反映了支付的高频入口地位以及股票行情/资讯应用使用的活跃。消费信贷类软件中来分期(趣店)、支付结算类的云闪付(银联)、理财投资类的天天基金(东方财富)、综合金融类的京东金融、网上银行中的中国银行好于同业。

新的经济环境和新技术的出现,让货币形态和支付方式加速升级,迅速普及的电子货币和电子支付更加适应数字经济和共享经济的需求。央行数字货币CBDC是法币的数字化形式,是基于国家信用且通常由一国央行直接发行的数字货币,以代表具体金额的加密数字串为表现形式。在比特币和拟发行Libra的冲击和挑战下,越来越多的央行开始加入到法定数字货币CBDC的研究中。国际清算银行在2020年发布的调查结果显示:10%的央行考虑在短期内发行数字货币,这些央行所在经济体覆盖了全球20%的人口。

我国在CBDC的研究和测试工作走在全球前列,并且十分坚定推进该项工作。2020年4月3日,中国人民银行召开2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议,会议指出坚定不移推进法定数字货币研发工作。央行早在2014年就成立了数字货币研究小组,2019年启动闭环测试。我国央行发行的数字货币称为DC/EP,属于法定加密数字货币,致力于对M0的部分替代。对目前的公开资料总结分析,DC/EP可能采用的方式是:以账户松耦合(脱离传统账户)的方式投放,并坚持以央行为中心的管理模式,运用央行-商业银行的双层运营体系,同时建立一币两库三中心的运行框架。

研究机构认为成本优势决定了DC/EP是否会被广泛接受,支持混合技术架构意味着围绕DC/EP有望诞生更多的应用创新场景。DC/EP相比现钞更便捷,相比于电子支付有更强大的信用背书且具有一定的匿名性,研究机构认为DC/EP将是电子支付的一种重要的补充形式。虽然较难冲击支付宝和微信的地位,但在低交易成本的诱惑下,商户主动推广DC/EP的概率较大。央行让获得许可的商业银行来处理货币的投放和流通环节,并且央行支持混合架构,不预设技术路线,这有助于商业银行发挥自身强大的科技实力,探索更多场景应用。

DC/EP在短期主要是金融基础设施的建设,在长期有望催生开放银行、物联网支付等更大规模的建设需求。短期来说,DC/EP带来的建设内容是数字货币生成、发行、投放、存储和安全必备的金融基础设施建设,其中包括:银行系统、数字钱包、安全芯片解决方案、身份认证、加密传输、大数据分析系统等。主要建设方为央行、商业银行,银行IT服务商、安全厂商、大数据技术商将有望提供服务。长期来说,DC/EP或用于创新的场景和设备中,商业银行可以连接各行各业,打造开放银行场景,在必要条件下嵌入智能合约。对于物联网设备商来说,如果DC/EP支持点对点支付和脱离银行账户使用,理论上可以支持在各类终端中加入这一支付功能。

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